由于农村地区的金融机构已有一定的发展，如农村信用、资金互助社、邮 政储蓄等，村镇银行进入农村地区较晚，因此村镇银行一般通过加强与其他金 融机构的合作以便更快地开展业务。以资金互助社为例，村镇银行参与资金互助社合作的方式有两种 一是参股资金互助社，二是批发资金给互助社。

参股资金互助社后，扩大互助社规模， 增加农村企业贷款受益面，由村镇银行提供技术支持，使资金互助社运行更规 范，实现双赢。通过参股资金互助社，村镇银行将零售业务进行批量经营，降 低管理成本。广东省中山市小榄村镇银行结合当地实际情况，把服务中小企业、居民创业 和三农作为发展的核心定位，坚持走特色化经营道路，不断进行金融创新，与 大中型商业银行形成资源互补，有效地缓解了当地中小企业、商户和农户的金融 供给不足问题。

2011年1~9月，累计发放贷款89 587万元，其中发放给中小企业 贷款27 800万元，占贷款总额的31%,个人创业贷款3 872万元，占贷款总额的 4。3%。小榄镇中小企业多达2。5万余家包括个体工商户，资产规模从几千万到几 亿元不等，有五金、印刷、电器等十多个行业，对小额贷款需求旺盛。

作为广东省 首家村镇银行，小榄村镇银行针对当地中小企业和农户的实际情况，有针对性地进 行金融创新，推出了一系列有特色的金融产品。他们提出，村镇银行的服务方式必 须是精耕细作，要丢掉望远镜，拿起显微镜，针对每一个客户设计个性化的授 信方案，采取一户一策的信贷政策，做到量体裁衣。

他们推出的贷款品种有 添新机设备按揭贷款，满足中小企业等客户添置 设备、扩大生产的需求；信联保企业联保贷款，满足中小企业等客户的临时性 资金需要；企业账户透支允许企业在结算账户存款余额不足时，可在核定的额 度内直接透支。这些授信品种以最合理的利率定价，帮助中小企业降低财务费用， 减少成本压力。

与全国其他地区一样，小榄镇中小企业为数众多，且缺乏土地、房产等固定 资产抵押物，大银行不敢放款。对此，小榄村镇银衧采取了灵活的市场策略，在贷 款评估过程中，只是将企业有无抵押物作为衡量企业信用等级的标准之一，企业即 便没有任何抵押物，也可以通过担保公司、租赁权质押、会员企业联保等方式得到 融资服务。